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Colombia ya sabe hacer transferencias instantáneas de dinero, pero todavía no pagan así en todos lados. Con la consolidación de Bre-B y el creciente uso de pagos de
Colombia ya sabe hacer transferencias instantáneas de dinero, pero todavía no pagan así en todos lados. Con la consolidación de Bre-B y el creciente uso de pagos de persona a persona (P2P), 2026 se perfila como el año en el que la inmediatez debe abandonar el “pueblo a pueblo” para ganar espacio en el comercio y las remesas. Se repiten las apuestas de mercado: interoperabilidad y automatización a escala, más seguridad para proteger los sistemas y más educación para que la adopción no siga siendo una moda pasajera.
Un diagnóstico compartido por todo el ecosistema. Para empresas de infraestructura como Nuek, El desafío es aumentar los pagos corrientes hacia el comercio y las remesas; para analíticas regionales como Topaz, competir en experiencia sin descuidar la seguridad y la educación digital; En banca, soluciones como Host to Host del Banco de Occidente prevén una nueva fase de automatización empresarial; Y empresas como Lyra insisten en que reducir la fricción y los costos será la clave para una adopción masiva.
Al mismo tiempo, los proveedores globales advierten que sin modernización tecnológica y control del fraude, la promesa de pago podría ser «inmediatamente» más corta en 2026 y frustrar las expectativas de millones de personas.
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Los avances de Bre-B confirman que la infraestructura ya ha comenzado a tomar forma. Según datos del Banco de la República, al 4 de diciembre se registraron 94,9 millones de claves, lo que demuestra una adopción acelerada en pocos meses. El dato más llamativo es la preferencia por las claves alfanuméricas, que suponen el 57,2 por ciento del total, muy por encima de opciones como el número de teléfono móvil, el correo electrónico o el documento identificativo.
Esta tendencia no es accidental. Para Paula Rojas, Directora de Ventas para Latam de Infobip, se ajusta a la lógica de seguridad y arquitectura del sistema. «Esto podría estar mucho más relacionado con la estrategia que han tenido las entidades financieras, que proporcionan códigos que no son fáciles de duplicar y no tienen ningún riesgo». explica. El objetivo, señala, es reducir la confusión y los riesgos asociados a la redistribución de líneas telefónicas o la suplantación de identidad.
El comportamiento mensual de las altas refuerza esta lectura. Entre julio y diciembre, el número de claves creció exponencialmente, de 20 millones a más de 90 millones en sólo cinco meses, en paralelo a campañas masivas lideradas por los bancos. La señal es clara: el sistema se está construyendo rápidamente, pero ahora se enfrenta al desafío más complejo: el uso diario.
Dar el siguiente paso, el pago, es el principal reto de cara a 2026, según los expertos. Si bien Colombia es uno de los países donde más crece la preferencia por las transferencias instantáneas en los comercios, el efectivo aún tiene ventaja en el punto de venta, especialmente en los negocios pequeños e informales. Para Nuek, el problema ya no es tecnológico, sino de experiencia, aceptación y confianza.
Aunque los pagos instantáneos son cada vez más importantes, el ecosistema sigue siendo híbrido. foto:credibanco
«El desafío ya no es experimentar, sino consolidar y expandir: llevar esta experiencia a más casos de uso, con foco en el comercio y las transferencias transfronterizas», afirma Javier Rey, CEO de Nuek.. Las expectativas de los usuarios han cambiado: ya no comparan un banco con otro, sino su experiencia de pago con la de cualquier aplicación móvil. Quieren trabajar sin fricciones, en tiempo real y con total transparencia.
Ese mismo punto aparece en el estudio Pulso de Topaz. Aunque los pagos instantáneos son cada vez más importantes, el ecosistema es híbrido. El código QR lidera hoy como solución de pago digital en la región (56,9 por ciento), seguido de billeteras, botones de pago y transferencias P2P en tiempo real. además, Los niveles de satisfacción con el QR son altos, lo que demuestra que el usuario no está casado con la tecnología, sino con la experiencia que más le conviene.
En ese escenario, 2026 será un año de convivencia y competencia: convivirán pagos instantáneos, QR, billeteras y tarjetas, pero con un énfasis cada vez mayor en la velocidad, el costo cero o bajo y la simplicidad.
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La adopción no vendrá sólo del lado del consumidor. En el ámbito empresarial, los pagos instantáneos están empezando a verse como una herramienta de productividad y control, no sólo como un canal de pago. Banka Zapada lo ilustra con su solución Host to Host (H2H), que conecta directamente los sistemas de la empresa con el banco, automatizando los pagos de nóminas, proveedores y terceros.
“Seguimos a las empresas en la evolución de sus procesos financieros hacia esquemas de pagos instantáneos”, afirma Carlos Andrés Echeverri Bustamante, vicepresidente del sector empresarial de la entidad. Hoy, este canal procesa más de 160.000 operaciones en promedio, reduciendo errores operativos y mejorando la conciliación contable, punto crítico para empresas con un alto volumen de transacciones.
Se espera que la llegada total de los pagos comerciales instantáneos elimine las esperas interbancarias y permita confirmaciones en tiempo real, lo que puede transformar la gestión del efectivo, las relaciones con los proveedores y la planificación financiera.
El segundo gran frente para el próximo año es el internacional. En Colombia, más del 40 por ciento de la población bancaria utilizó servicios de remesas, según el informe Nuek. Además, el 63 por ciento de los usuarios de remesas ya utiliza canales digitales, como sitios web o aplicaciones, para enviar o recibir dinero desde el exterior.
Al cambiar de canales personales a digitales, puede ahorrar alrededor de $2 por cada 200 enviados. foto:Stock
El incentivo económico es evidente. En América Latina, migrar de canales presenciales a digitales puede generar ahorros de hasta $2 por cada 200 enviados, gracias a menores comisiones y mejores tipos de cambio.. Sin embargo, la experiencia aún no es tan sencilla como la de los pagos P2P nacionales.
Cuatro de cada diez usuarios reportan desacuerdos relacionados con la trazabilidad, la transparencia y el tiempo de acreditación. «La gente ya no ve los pagos y las remesas nacionales como mundos separados», advierte Rey. «Quieren una experiencia perfecta, donde la misma solución que utilizan para dividir cuentas les permita enviar dinero a otro país con el mismo nivel de control y visibilidad».
A medida que crece el volumen de pagos instantáneos, también aumentan los riesgos. El estudio de Topaz identifica a los adultos, las personas mayores, las personas no bancarizadas, las poblaciones rurales y las pequeñas empresas informales como grupos con mayores dificultades en la adopción. Los motivos se repiten: desconfianza en las plataformas digitales, bajo nivel de alfabetización digital, miedo al fraude y problemas de conexión.
La innovación avanzará hacia la IA, la tokenización y la detección de fraude en tiempo real. foto:iStock
Por lo tanto, no sorprende que en Colombia la principal prioridad de inversión sea la ciberseguridad y la prevención del fraude, seguida de la educación digital. «Hoy en día, todavía es un área gris para muchos colombianos saber qué hacer y qué no hacer al usar Bre-B», dice Paula Rojas. El trabajo pedagógico, advierte, durará meses e incluso un año.
A nivel global, empresas como Paymentology y ACI Worldwide advierten que en 2026 los pagos instantáneos, seguros y fluidos dejarán de ser una ventaja competitiva y pasarán a ser el estándar mínimo. Las innovaciones avanzarán hacia la inteligencia artificial, la tokenización, la detección de fraudes en tiempo real y la modernización de plataformas heredadas.
«La modernización ya no es un objetivo a largo plazo. Es una necesidad urgente», resume Philip Bruno de ACI Worldwide. El riesgo, coinciden los expertos, es que la ambición supere la ejecución y que la infraestructura no esté preparada para satisfacer las expectativas de los usuarios.
Con Bre-B en expansión, una sólida adopción de P2P y un ecosistema que comienza a alinearse, Colombia ingresa a 2026 con una clara oportunidad: convertir la inmediatez en costumbre. El éxito dependerá no sólo de la tecnología, sino también de la confianza, la educación y la capacidad de no inmutarse, coinciden los expertos, lo que «El pago ya no es algo nuevo ahora mismo. Lo realmente determinante será hacerlo funcionar para todos, todos los días y en todos los escenarios».
